2021-03-16
有关我国央行数字货币（简称DCEP）的消息密集发布，引发社会热议。目前央行已经基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。从 2019 年年底开始在深圳、雄安、成都、苏州进行内部封闭试点测试。DCEP 首批试点机构包括工、农、中、建四家国有大行和移动、电信、联通三大运营商，试点场景包括交通、教育、医疗、消费等领域。后续将不断优化 DCEP 功能，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。
DECP的推广原则
DCEP 推广秉持从封闭测试到小范围试点再到全面开放，从简单的特定场景到全领域推广，从国内到国际，从简单到复杂的智能合约应用的原则，进行稳妥可控的推进，不设定技术路线，随着技术的迭代，不断进行完善 DCEP 的功能，体现央行与时俱进、包容性和开放性。
DCEP 采用松耦合账户，按个人信息确认程度的不同，可分为四级账户，第四级账户可实现远程开户，但是对于支付的金额有限定。最严苛的是第一级账户，需柜签，无支付金额限制。
DECP应用场景分析
（1） 试点推广阶段
在中国的体制下，DECP 推广之始，采用自上而下的模式最为有效。首先是通过政府公共服务部门开始，如政府、交通、教育，扶贫等。通过行政力量和资金补贴的方式有利于 DECP 的快速普及。
其次，政府可能会采取一定的财政补贴措施或者采用正向引导方式加快 DECP 的使用，由于 DECP 的可追溯特性，经企业授权，银行、投资机构可以查询企业真实的经营信息和流水信息，从而取代担保和核心企业等中介，直接获得银行的债权和投资机构的股权融资。
（2） 未来商用场景分析
相较于线上电商环境的封闭和成熟，线下商户市场更加具备开放性和扩展性，庞大的市场环境有着广阔的支付需求，可以成为DCEP广阔的未来市场。无论是C2C还是C2B的支付都是DCEP最基本的应用场景，未来商户都需要有接受DCEP支付的能力，因此对于商业机构而言，个人转账和零售消费场景无疑是最直接和实在的场景之一。
从商户侧DCEP降低了整体的市场的运行成本，势必会引导价格敏感的商户选择并鼓励交易以DCEP作为支付结算工具，以达到降低自身成本的目的。
从用户侧，DCEP不是取代现金，而是一种有效的补充，以我国地广人多的基本国情和蓬勃发展的科技金融的大形势为基础，多种支付工具并行的情况短期不会改变。用户的体验是在现有App上获得一种新支付选择，并会由于商户的引导和补贴，营造出可流通的市场环境。
（3） 应用边界扩展分析
DECP 推进是一个从易到难，从简单场景到深入产业并使用智能合约的过程。我们猜测 DECP 的定位也将从 M0 向 M1，M2 逐步延伸，若未来实施零利率甚至负利率还会产生更深远的影响，有待深度探讨。从范围上，不仅丰富人与人的链接，更是加深物与物的链接。从边界上，不仅面向国内市场最终也将走向国际。DECP 的推广使用将有助于未来数字经济的发展。
当然未来DCEP的发展不可预料，优先推出市场对于国际社会有着较大的借鉴作用，而且有利于外国友人在国内的小额移动支付，长远来看也有利于中国国际影响力和金融科技实力的提高。中国人民银行行长易纲也曾在接受采访时表示，如果数字货币要应用于跨境支付需要考虑反洗钱、反恐怖融资、反逃税等一系列的监管要求。因此数字货币要想应用于跨境场景仍然需要国际社会的合作和时间的沉淀。
结语
无论央行数字货币的应用场景几何，可以肯定的是DCEP已经呼之欲出了。而对于普通消费者而言，最重要的仍然是用户体验问题，代替现金也好、面向个人也罢，最终需要接受市场的检验。
备注：本文来源知乎
作者：啊吉必
